厦门网讯 据海峡导报报道(记者 杜宇飞)据统计，厦门市户籍60岁以上老年人口超过23万，占全市户籍总人口的13%，其中80岁以上的高龄老人已占到老年人口的15.8%。毋庸置疑，厦门正快速步入老龄化社会。与此同时，家庭小型化、核心化，小家庭越来越多的趋势，使得“养老”成为日益严峻的问题。

　　能不能通过金融手段解决老年人的“居家养老”问题？近期有银行推出的“养老按揭”业务或许是有益的尝试。

　　养老按揭登陆厦门

　　上周，中信银行厦门分行推出一张专为中老年客户量身定做的借记卡——— “信福年华卡”，此卡的一大亮点就是其包含的“倒按揭”业务。

　　“倒按揭”，也称“反向住房抵押贷款”，是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱，即“以房养老”。等房主去世后，金融机构将抵押的房产出售以偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷、一次偿还，因与传统按揭贷款相反，因此被称为“倒按揭”。

　　按照银行设计，年满55周岁的老人或年满18周岁的法定赡养人，均可以自有产权房申请专项抵押贷款用于养老，最长贷款期限10年。

　　以房养老好处不少

　　据了解，“以房养老”在国内尚处于探索阶段，但在国外却不是什么新鲜事。

　　“用房子养老在欧美等发达国家已行之多年，其最大好处，就是老年人没有了后顾之忧，可以衣食无忧地安度晚年。”厦门市民政局副局长张培军表示，中信银行通过“养老按揭”方式，在国内率先探索通过金融服务为一部分老年人解决养老资金需求，也是在现有国情下养老模式的新尝试。

　　与国外“以房养老”业务在期满后，银行收回房产的模式不同，中信银行的“以房养老”在贷款到期后并不收回房产，而是只收回贷款本息，房产的处置仍由借款人决定，这样更符合当前中国人的习惯。

　　业内人士表示，目前国内除养老保险外，其它稳定的、风险较小的养老金融产品非常缺乏。因此，像“养老按揭”这样的金融产品，不仅满足部分养老需求，也是养老社会化的趋势之一。

　　推广仍需观念革新

　　“以房养老”如何顺利推动？专家认为首先要突破的是观念障碍，中国人“养儿防老”以及“但存方寸地，留与子孙耕”的观念始终根深蒂固。此外，也受到政策法规的局限、商品房转让租赁市场不成熟等因素的限制。

　　厦门市银行业协会陈职副会长马宝专表示，随着金融市场对老年人群体关注度的不断提高，以及老年人金融知识的深入普及，未来银行业的金融产品会越来越丰富，能够为老年人提供更多的、更适合的产品。

　　“信福年华卡在产品功能、服务模式、增值方案等诸多方面的设计均专门针对老年人的特点，除了‘倒按揭’业务外，还包括了关爱、理财、便利、健康、休闲五项专属增值服务。”中信银行厦门分行行长孙洲表示，中信银行将与40家街道、社区老年学校合作设立信福年华社区，开展为期一年的、针对老年人的金融知识普及公益宣传。

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　　看看外国如何“以房养老”

　　美国：虽然美国的社会养老保障体系比较健全，但大多数美国老年人依然以“以房养老”方式做补充。美国政府和一些金融机构也向老年人推出了“以房养老”的“倒按揭”贷款，发放对象为62岁以上的老年人。

　　加拿大：超过62岁的老年人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万至30万加元之间，只要不搬家、不卖房，房屋产权人不变，可一直住到逝世，后人处理房产时折还贷款。

　　日本：老龄化现象十分严重，导致其“以房养老”也非常普遍。通常选用“倒按揭”形式，适用于55岁以上的人群。

　　英国：有不少老年人把自己的养老地点选择在西班牙、南非等国家。这些国家物价低，英国老人把本国住宅出售后，可在物价便宜的国家享受到比本国更好的生活和服务。

　　新加坡：60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处置，“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。